Agente de seguros: ¿porqué y para qué?

Hoy es Domingo tarde, vuelvo del fin de semana y me encuentro la casa inundada, el vecino cabreado, desperfectos varios ... menos mal que estoy asegurado ... pero, a quién llamo. El seguro me lo hicieron en el banco y hoy el banco está cerrado ... ¿con qué compañía trabaja el banco? no me acuerdo. Y es que no me dieron ni póliza ... ¿a quién llamo? ... a ver si en el recibo hay algún teléfono de contacto.

Este es un ejemplo real de la problemática que puede surgir cuando se contratan los seguros a través de la banca o a través de internet. No dispones de una persona de confianza a la que puedas llamar de forma automática ante un eventual problema.

El Agente de Seguros es la figura que cumple esa función, y es la persona responsable de mediar entre la compañía y el cliente.

Las ventajas de disponer de un agente para un particular o empresa son las siguientes:

1. Relación más directa con la Compañía:
- Te permite un trato personal con la compañía. Es una persona de confianza, dispones de su teléfono personal, y por tanto, puedes contactar con él en cualquier momento.
- Cuando te enfrentas a una situación difícil: un siniestro en casa, o un accidente de tráfico....el agente es la persona más indicada para ayudarte porque conoce los entresijos de la compañía, sabe a quién dirigirse y sabe exactamente qué se puede reclamar.
- Los agentes intervienen también actualizando nuestros seguros: he tenido un nuevo hijo, he hecho una ampliación en casa o me he comprado algo muy valioso para mi. El agente estará atento a cualquier cambio de tu realidad para actualizar las coberturas y adecuarlas a lo que necesitas en cada momento.


2. Conocimiento detallado de tus necesidades y de los productos que las pueden cubrir:
- Los productos de seguro o ahorro cada vez son más complejos, y el agente los conoce bien, incluída la letra pequeña, porque cada día trabaja con ellos y la compañía le está formando continuamente.
- De ese conocimiento y del conocimiento de tus necesidades, puede saber qué producto es más apropiado para ti.
- Conoce qué se asegura en cada producto, qué coberturas se solapan entre seguros, y por tanto puede optimizártelos.

Por todo ello, os recomiendo que os valgais del consejo de un agente para gestionar vuestros seguros y vuestros productos de ahorro.

El Seguro de Vida: ¿porqué lo necesitamos?

¿Porqué necesitamos un seguro de vida? Básicamente por dos razones:

La primera es que tenemos responsabilidades. Esto es, tenemos una familia a cargo que dependen de nuestros ingresos: mujer, hijos, padres, ..., y si nosotros muriéramos o quedáramos inválidos, peligraría el nivel de vida al que están habituados.

La segunda razón es que no tenemos dinero. Si tuviéramos suficiente dinero, no peligraría el pago del colegio de  los niños, de la hipoteca o alquiler, del agua, gas, luz, u otros gastos que enfrentamos en nuestro quehacer diario. 

Qué pasa pues, si aún teniendo responsabilidades familiares y no teniendo dinero ahorrado, no tenemos un seguro de vida?, pues realmente no pasa nada hasta que pasa, y es en ese momento, en medio de la desgracia, cuando uno piensa (si puede) que quizás fuera un irresponsable.

En general, la mayoría de las personas que disponen de un seguro de vida, son personas que han contratado una hipoteca y es el medio por la que el banco se asegura el pago de la deuda en caso de fallecimiento o invalidez.

Ahora bien, ¿quién es más importante, nuestra familia o el banco? Pues en muchos casos, el beneficiario de nuestro seguro es el banco, cuando sería más inteligente que el beneficiario del seguro fuera nuestro cónyuge, y él decidiera libremente, si prefiere pagar todo el préstamo hipotecario de golpe, o bien, prefiere continuar pagando las cuotas hipotecarias que le correspondan y usar el capital para otros menesteres más importantes.

¿Hasta cuando tener el seguro de vida? La respuesta viene condicionada a las 2 razones que hemos expuesto, por las que deberíamos tener un seguro. Cuando una de las 2 no se cumpla, podemos prescindir del mismo.

Así pues, si dejamos de tener responsabilidades familiares, podríamos prescindir del mismo, aunque debemos tener presente en cubrirnos a nosotros mismos en el caso de una eventual invalidez, no así en caso de fallecimiento.

Por otro lado, cuando hayamos conseguido ahorrar suficiente dinero, podremos prescindir del seguro. Es por ello, que es recomendable, tener a la vez que el seguro de vida, un plan de ahorro que nos permita poder prescindir del anterior en un futuro lo más próximo posible. 

Este fondo de reserva, ya sea en forma de seguro como de ahorro, es indispensable, al igual que son indispensables los elementos de seguridad de nuestro coche. Hay que tenerlos y no usarlos, para estar protegido ante los infortunios que a veces nos puede traer la vida.

'Agrupar nuestros seguros'

Habéis oido alguna vez el concepto de agrupar créditos? ... esto se realiza de forma habitual para reducir las cuotas totales de los créditos. Esto se consigue porque créditos a corto plazo y mayor interés, pasan a formar parte de un único crédito de largo plazo y bajo interés.

A nivel de seguros, me gustaría sacar a relucir el concepto de 'Agrupar Seguros'. Normalmente, cada uno de nosotros paga diversos tipos de seguros: vida, accidentes, automóviles, hogar,...y en general, todos estos seguros los hemos contratado de forma  individual, el día que nos compramos el coche o bien la casa, por dar un ejemplo. Ahora bien, lo más inteligente sería contratarlos todos teniendo en cuenta la visión del conjunto.

Muchas veces sucede que podemos estar pagando dos veces o incluso tres, por la misma cobertura. A veces también, pagamos coberturas que no necesitamos, pues nuestra situación personal no es la misma que hace 10 años, cuando la contratamos.

Teniendo esto en cuenta, es recomendable que hagamos el siguiente esfuerzo: reunir todas las pólizas que pagamos, y si no las tenemos todas, pedirle al banco o compañía que nos las envíen a casa. Una vez las hayamos recogido y las tengamos todas juntas, las estudiamos y vemos las condiciones. Como habrá cosas que no entendemos, es aconsejable contactar con un agente para preguntarle lo que no entendamos. Si como suele suceder, no tenemos tiempo de hacer todo esto, siempre podemos mostrarle las pólizas a un agente de seguros y le pedimos que nos de su opinión. Es su trabajo. 

Empieza entonces el periodo de análisis, donde podremos ver si tenemos coberturas repetidas, o bien coberturas que ya no necesitamos. Si a esto le combinamos, que quizás tengamos primas con precio por encima de mercado, nos podemos encontrar fácilmente con la situación de que hemos estado pagando de más un 20 o 25%, durante unos cuantos años. 

Suponiendo que la suma de nuestras primas fuera de 1000 €, podemos estar hablando de un sobrecoste de 200 a 250 € anuales. Vale la pena hacer un pequeño esfuerzo para pagar lo justo? ... cada uno tiene su respuesta. Mi opinión es que sí, pero más que por el ahorro, por la posibilidad de poder ajustar y mejorar las coberturas a nuestra situación personal y familiar actual.

Espero que os haya servido para reflexionar.